Эквайринг — что это такое? Что такое эквайринг банковских карт? Какие операции осуществляемые банками относятся к эквайрингу.

Последнее обновление: 11.02.2020

Время на чтение: 10 мин. | Просмотры: 9619

Здравствуйте, уважаемые читатели финансового-журнала «сайт»! В этой статье поговорим про эквайринг: что это такое, какие виды эквайринга бывают, как он работает и для чего нужен .

В наши дни все больше набирает популярность безналичный оборот денежных средств. Наконец, не нужно беспокоиться о том, хватит ли на все денег в кошельке, ведь взять с собой лишь одну карту – проще простого. Кроме того, если Ваших накоплений не хватило на покупку, у Вас наверняка найдется карта с кредитным лимитом , которой так легко воспользоваться абсолютно в любом магазине.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что же такое эквайринг, какие виды эквайринга пользуются спросом и какими особенностями он обладает;
На что обратить внимание при выборе банка-партнера и какие банки занимают лидирующие позиции в этой сфере;
Основные преимущества и недостатки эквайринга.

Данная статья будет полезна, прежде всего, начинающим бизнесменам и предпринимателям , желающим расширить клиентскую базу и упростить кассовую работу, позволив своим клиентам расплачиваться в безналичной форме . Как выбрать банк, у которого заказать эту услугу, как правильно заключить договор эквайринга, а главное, какое оборудование для этого выбрать – читайте прямо сейчас!

Про эквайринг: что это такое простыми словами, что нужно учитывать при подключении услуги предпринимателями (ИП, ООО) и какие тарифы у банков-эквайеров — читайте далее

1. Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата 💳

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эквайринг - это услуга банка, с помощью которой покупатели могут оплачивать покупки, при помощи банковской карты, не обналичивая денежные средства при помощи банкоматов.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес , благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль , в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше , чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом :

Банковская карта активируется в системе, например , после введения владельцем пин-кода;
Данные о владельце проверяются системой;
Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
Выдается два чека: для клиента и для продавца;
Продавец подписывает чек;
Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга . Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

POS-терминал – специальное электронное устройство для проведения безналичных расчетов пластиковыми картами, которое состоит из: монитора , системного блока , устройства для печати и фискальной части .

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

кредитные;
чиповые;
оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
повышение прибыльности;
расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя , оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

2. Какие стороны принимают участие в эквайринге 📑

Можно выделить 3 (три) стороны, участвующие в этом процессе.

1) Банк (Эквайер)

Оказывает услуги обработки и выполнения безналичных платежей. Он предоставляет POS-терминалы торговым точкам и держит под контролем все операции, которые производятся с помощью карт.

Как правило, кредитная организация, предоставляющая услуги безналичной оплаты, выдают в аренду или устанавливают по условиям договора все необходимое для осуществления данных операций оборудование.

2) Торговая организация

Заключает с банком-эквайером договор, обозначающий все условия и цены на предоставление оборудования, использования терминалов, объем комиссий банка, а также сроки, в которые денежные средства должны быть перечислены продавцу со счета покупателя. Причем, получить данную услугу могут любые организации, даже не имеющие счета в этом банке.

3) Клиенты

Это люди, которые осуществляют безналичную оплату в торговой компании.

Принцип работы эквайринга можно понять по нижеприведенной на схеме ниже:

Принцип работы эквайринга по схеме

3. Как использовать эквайринг без открытия счета и в каких случаях это может понадобиться 💎

Для использования в деятельности компании торгового эквайринга, нужно не только иметь расчетный счет в банке, но и иметь статус юридического лица . Поэтому без открытия счета вообще, воспользоваться услугой именно торгового эквайринга невозможно . Но где открыт счет, по сути неважно. Это может быть, как банк-эквайер , так и любой другой бан к.

Без открытия расчетного счета можно работать только с интернет-эквайрингом , который представляет собой перевод безналичных денежных средств с банковской карты клиента-покупателя на счет поставщика-продавца.

В таком случае, управлять финансовым капиталом можно и предоставив лишь счет физического лица в любой кредитной организации. Тогда инструмента эквайринга для ИП позволяет не открывать специальный , если он прежде работал без него.

Законодательство позволяет ИП оплачивать необходимые (фиксированные платежи) и налоги наличными по квитанции , тогда, если предприниматель имеет, например , интернет-магазин, он может принимать безналичные платежи на свой личный счет.

Однако , стоит обратить внимание, что, несмотря на отсутствие прямого запрета использования личного счета в предпринимательской деятельности, косвенно, все-таки могут возникнуть неприятности, связанные с тем, что в договоре об открытии счета физического лица, как правило , указывается, во-первых , что счёт не должен использоваться в предпринимательских целях, а во-вторых такой доход может быть расценен налоговым органами, как доход физического лица, что требует уплаты налога НДФЛ, в размере 13% .

Так или иначе, если предприниматель не планирует открывать расчетный счет, договор интернет-эквайринга это допускает. Более подробно про и , мы писали в специальных статьях.

Когда может понадобиться эквайринг без открытия счета?

В случае с тем же интернет-магазином, оплата, путем введения реквизитов карты и подтверждения операции с помощью смс-пароля, выглядит куда более надежно , нежели перевод денежных средств на персональную банковскую карту какого-либо конкретного человека. Про этапы и последовательность вы можете ознакомиться здесь.

Клиент, в большинстве случаев, не видит или не обращает внимания на какой счет конкретно он переводит свои деньги, а значит, его не смутит отсутствие предпринимательского расчетного счета. В свою очередь , потребитель получает гарантии от Банка-эквайера на безопасное проведение транзакции.

4. ТОП-4 основных вида эквайринга 💰💳

Несмотря на то, что для России это, относительно, новый процесс, уже можно выделить основные виды эквайринга.

Вид 1. АТМ-эквайринг

Появился первым в нашей стране и включает в себя: терминалы оплаты и банкоматы, позволяющие пополнять и снимать наличные в любое удобное время, самостоятельно .

Но в связи с тем, что процент комиссии был впоследствии законодательно ограничен, много дохода от него получить невозможно, тем более, большой их выбор позволяет потребителям находить терминалы с наименьшей комиссией. Можно, разве что, заработать на арендной плате, при установке терминала банком или платежной системой, такой как Qiwi .

Вид 2. Торговый эквайринг

Наиболее популярная разновидность , используемая для оплаты услуг и товаров в бытовой сфере , торговых точках , местах общественного питания .

В таком случае, плата производится через POS-терминал, который соединяется с кассовым аппаратом, что является ключевым условием.

Его можно приобрести полностью или взять у банка в аренду, он может быть мобильным или стационарным .

При проведении операции выдается 2 (два) чека – кассовый и чек самого терминала (слип).

Вид 3. Мобильный эквайринг

Относительно новый способ осуществления оплаты картами и пока малоизвестный. Для этого потребуется планшет или смартфон и специальный кардридер , связанный с ним с помощью usb , bluetooth или спец. разъема .

Такое устройство обойдется существенно дешевле POS-терминала и даже может быть выдано некоторыми банками совершенно бесплатно .

В момент осуществления оплаты продавец проводит карту с магнитной полосой через кардридер, предоставляя покупателю возможность расписаться на экране смартфона/планшета, если же используется чипованная карта, то потребуется ввод пин-кода.

Низкая популярность такого метода обуславливается тем, что в настоящее время нет эффективной защиты ПО от вирусов и мошеннических атак , позволяющих получить незаконный доступ к реквизитам счета или непосредственно денежным средствам, находящимся на нем.

Помимо этого, сама оплата производится дольше и сложнее, в связи с тем, что требуется сначала запустить приложение, выполнить все необходимые действия с меню, указать номер мобильного телефона или e-mail клиента , получить его подпись .

Вдобавок, процесс осложняется отсутствием слипа и «выдачей» только электронного чека, а, согласно закону №54-ФЗ от 22 мая 2003г. , выдача кассового чека обязательна , даже при совершении покупки с использованием безналичной оплаты. Соответственно, в данном случаем потребуется подключение кассового аппарата.

Вид 4. Интернет-эквайринг

Представляет собой оплату, с помощью специального интерфейса для введения реквизитов пластиковой карты и последующее подтверждение покупки посредством введения пароля, полученного в смс. Удобен для использования различными интернет-магазинами , оплаты билетов , услуг . При этом, могут использоваться различные платежные операторы, такие как, Робокасса , Интеркасса , PBK-money и другие . В таком случае, при доставке товара чек не выдается, а высылается только в электронном виде.

Если же, покупатель хочет иметь физическую форму чека, то ему необходимо, оформив заказ на сайте, оплатить его, непосредственно, в момент передачи товара, с помощью того же POS-терминала у курьера или в торговой точке.

Более подробно про , а также про мобильный и торговый эквайринг, можно ознакомиться в статье по ссылке.

5. ТОП-12 банков по предоставлению услуг эквайринга 📊

В настоящее время, почти каждый российский банк может предложить услуги эквайринга . Большинство кредитных организаций практикует индивидуальный подход в области данной услуги и составляет персональные условия работы (тарифы) каждому отдельному клиенту.

Для того, чтобы узнать подробнее о тарифах эквайринга в определенном банке, необходимо заполнить форму на сайте банка или позвонить по указанным телефонам. Персональные предложения, чаще всего, намного выгоднее, стандартных.

Определить выгодный эквайринг для ИП (физ лиц) или нет можно благодаря тщательному изучению тарифов эквайеров. Как правило, на официальных сайтах банках приведена подробная и актуальная информация о данных услугах.

Чтобы заключить договор для конкретного бизнеса, можно сравнить тарифы (предложения) различных банков, наиболее популярные из которых представлены в таблице-рейтинге ниже:

№	Банк-эквайер	Условия эквайринга	Стоимость эквайринга (Цена)
1	Газпромбанк	Предоставляет услуги интернет, мобильного и торгового эквайринга	Персональные ставки от 1,5% до 2% , стоимость оборудования 1750 руб./мес.
2	МТС-банк	Обслуживает Visa, MasterCard, American Express, МИР, UnionPay. предоставляет POS-терминалы, использует GSM/GPRS связь.	Комиссия 1,69% , оборудование 1499 руб./мес.
3	Райффайзенбанк	Предлагает все виды эквайринга, по стандартам подключения через телефонную линию, GSM и Wi-Fi.	Ставка не выше 3,2% . Цена на арендуемое оборудование устанавливается в зависимости от того, сколько рабочих мест в организации и какой тип обслуживающего ПО выбран. По картам Visa и Mastercard с mPos терминалом ставка 2,7%. на торговый и интернет эквайринг устанавливается договором, как правило, до 3,2%
4	Сбербанк России	Эквайринг в Сбербанке осуществляется через платежные системы Visa, Visa Electron, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, МИР, с предоставлением mPos-терминалов, совместимых со смартфонами/планшетами и POS-терминалов на основе связи через 2G/3G, Wi-Fi, GSM/GPRS С тарифами для ИП и юридических лиц вы можете ознакомиться на оф.сайте банка.	стоимость эквайринга в Сбербанке от 0,5% до 2,2% (торговый – свыше 1,5%; интернет - от 0,5%; мобильный для ИП — 2,2%). Оборудование от 1700 до 2200 руб./мес.
5	Альфа-банк	Основные платежные системы Visa, MasterCard, также при подключении услуги эквайринга в Альфа-банке предоставляется оборудование: mPos-терминалы, совместимые со смартфонами/планшетами, со связью по 2G/3G, Wi-Fi	На интернет и торговый эквайринг – устанавливается индивидуально. Мобильный эквайринг – 2,5% . Оборудование, в среднем, 1850 руб./мес.
6	Уралсиб	Обслуживает карты Visa, VisaPayWave, MasterCard, Универсальные электронные карты, American Express, МИР. Предоставляет в аренду POS-терминалы, с поддержкой Dial-up, Ethernet, GSM, GPRS, Wi-Fi. зачисление денежных средств производится за 1-2 дня.	Тариф от 1,65% до 2,6% , Стоимость оборудования от 1600 до 2400 руб./мес.
7	Тинькофф	Основной акцент Тинькофф-банк делает на интернет-эквайринг	Размер комиссии – от 2 до 3,5% оборудование 1900—2300 руб./мес.
8	Открытие	Оказываются услуги по монтажу оборудования, приёму всех платёжных инструментов, обучению персонала.	Тарифная ставка колеблется от 0,3% до 3% . Оборудование обойдется, в среднем, 2350 руб./мес.
9	Россельхозбанк	Проводит обучение персонала и представляет необходимое оборудование.	Персональный подход в установлении тарифных ставок.
10	ВТБ24	К плате принимаются карты платежных систем Visa и MasterCard. Предоставляется к пользованию оборудование, в виде POS-терминалов и контрольно-кассовой техники. В качестве связи используются Wi-Fi, GSM/GPRS. Ознакомиться с тарифами эквайринга в ВТБ 24 можно на оф.сайте банка.	Устанавливается ставка от 1,6% , в зависимости от выбранной системы обслуживания. Оборудование стоит около 1600 руб./мес.
11	Авангард	Обслуживаются пластиковые карты, в системе Visa и MasterCard. Предоставляются POS-терминалы, используется связь через GSM/GPRS. Также предоставляется право изменять дополнительные параметры безопасности, самостоятельно. Перечисление денежных средств осуществляется в срок от 1 до 3 дней,	Тарифная ставка от 1,7% до 2,5% .
12	Русский стандарт	Принимаются карты платежных систем Visa, VisaPayWave, MasterCard, American Express, Discover, DinersClub, JCB и Золотая корона. Представляются эквайринг терминалы: POS-терминалы и сетевые кассовые решения. При эквайринге в банке «Русский стандарт» в качестве связи используется GSM/GPRS.	Тарифные ставки в пределах 1,7 -2,5% .

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод о том, что предложения банков представляют примерно один уровень тарифных ставо к, где цена эквайринга меняется в зависимости от условий договора и оказываемых сопутствующих услуг.

Как выбрать банк и подключить эквайринг — критерии выбора + документы для оформления услуги

6. Как выбрать банк для заключения договора эквайринга — 8 критерий по выбору банка-эквайера 📝

Прежде чем определиться с выбором банка-эквайера, нужно подробно изучить предложенные им условия работы, а также обязательно сравнить с предложениями других финансовых учреждений. Для этого, предложенный банком договор потребуется оценить по следующим критериям:

Критерий 1. Оборудование, предоставляемое банком

От оборудования и ПО зависит скорость соединения с сервером и безопасность проведения безналичных оплат с помощью карт.

В зависимости от условий договора, эквайеры могут предлагать:

POS-терминалы или POS-системы (сам аппарат для считывания данных с карт, ведения учета продаж и проведения торговых операций или целый комплекс устройств, представляющих собой готовое рабочее место кассира);
Импринтеры (устройства, осуществляющие оформление слипа в платежных операциях с использованием карт. Используется клише с идентификационными данными точки приёма, вставляется карта и вкладывается слип, на котором остаются оттиск данных и пластиковой карты);
Процессинговые центры (системы, обеспечивающие функционирование системы платежей между сторонами эквайринга);
Кассовые аппараты (устройства, регистрирующие факт обмена денег и предназначенные для выдачи необходимого кассового чека);
PinPad (панели для считывания информации с карт и ввода пин-кодов).

Использование POS-терминалов более бюджетный и эффективный вариант , в то время, как применение кассового аппарата может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты.

Критерий 2. Вид связи, с помощью которого терминал соединяется с банком

От вида такой связи зависит скорость соединения и выполнения операций.

Запрос на списание денег со счета может осуществляться следующими путями:

с помощью сети GSM;
удаленный доступ dial-up (при использовании модема и стационарной телефонной связи);
через Интернет;
благодаря пакетному соединению GPRS;
через беспроводное соединение Wi-Fi

Наиболее быстрыми (1-3 сек ) видами связи является Интернет и Wi-Fi , а также модемное соединение и GPRS, которое облагается дополнительной платой.

Критерий 3. Платежные системы, с которыми работает банк

Платёжная система – это сервис, который отвечает за перевод денежных средств со счета на счет. Каждый банк сотрудничает с некоторыми из них, что может оказаться принципиально важно для идентификации конкретных пластиковых карточек. Чем больше платежных систем обслуживается, тем шире диапазон клиентской базы.

Основными платежными системами в нашей стране являются: Visa и MasterCard . Если работа требует сотрудничества с иностранными гражданами или клиентами премиум-класса, то следует обратить внимание на такие системы оплаты, как: Diners club , American Express (AmEx), JCB .

Российские платежные системы набирают популярность, благодаря сниженным тарифным ставкам по оплате: Золотая Корона , ПРО100 , Union Card .

Критерий 4. Тщательно изучить условия договора

Все ключевые моменты взаимодействия между сторонами указаны в договоре. Поэтому, во избежание вопросов и неожиданных сюрпризов в процессе сотрудничества, внимательное изучение всех пунктов – обязательное условие .

В случае невыполнения обязательств той или иной стороны именно договор послужит поводом и основным инструментом для обращения в суд и отстаивания своих интересов.

Критерий 5. Оценка уровня сервиса

Именно то, на каком уровне предоставляется услуга, определяет стоимость такого обслуживания. Помимо самого факта осуществления эквайринга и предоставления оборудования для качественной работы, поставщик может также нести ответственность за техническое обслуживание , своевременное устранение неполадок , поддерживать работу круглосуточного сервисного центра , где можно получить ответы на все вопросы и быстрое реагирование, в случае возникновения сложностей, поломок и т.д.

Кроме того, высококвалифицированная организация-эквайер обязательно сопровождает предоставление услуг обучением и консультацией персонала торговой точки по следующим вопросам :

как определить подлинность банковской карты;
какие бывают реквизиты и виды карт;
основные нюансы работы оборудования;
в каком порядке проводится обслуживание клиента;
как произвести возврат покупки при безналичной оплате;
как отменить авторизацию;
и др.

Помимо обучения работы с самой системой, часто банки, за отдельную плату, проводят более расширенные тренинги , где обучают:

способам выявления мошенников и порядок действия при этом;
способам увеличения продаж при наличии системы безналичной оплаты: как оформить торговую точку, как можно мотивировать покупателей к спонтанным покупкам;
способам выявления потребностей клиентов;
порядку организации документооборота, подготовки отчетности;
вариантам действий при ошибках во время проведения операций с банковскими картами.

Критерий 6. Дополнительные услуги банка

Если банк может представить программы по начислению бонусов на карту за совершенные покупки, которые впоследствии можно будет использовать в качестве скидки, то это благоприятно скажется не только на репутации торговой фирмы, но и позволит увеличить продажи и привлечь новых клиентов .

Для более удобного контроля за операциями по банковским картам, выписки по транзакциям, могут высылаться на электронную почту, с помощью СМС-сообщений или размещаться на сайте банка в специальном личном кабинете организации.

Дополнительной функцией могут быть экспресс-оповещения о сбоях в работе системы, возможном мошенничестве и пр., что позволит сотрудникам компании быстрее отреагировать.

В зависимости от специфики бизнеса, предпринимателю могут пригодится и такие функции, как автосверка , когда терминал настроен сверять данные с банком за каждый определенный промежуток времени или, например , возможность оплаты чаевых, с помощью карты или указание в чеках дополнительной информации о товарах или услугах, позволяющей более тщательно отслеживать платежи по ним.

Критерий 7. Финансовые условия обслуживания

Одним из важнейших таких условий является максимальный промежуток времени, за которое осуществляется поступление денежных средств на счет организации, срок которого колеблется, обычно , от 1 (одного) до 3 (трех) дней и зависит от следующих факторов:

наличие у предприятия счета в банке-эквайере ускоряет зачисление, производимое уже на следующий день;
осуществление покупки с карты банка-эквайера обеспечивает перевод в течение дня;
наличие программы срочных переводов, ускоряющей процесс, вне зависимости от остальных факторов.

Покупателей больше всего волнует то, за какой период будут возвращены средства на карту , в случае возврата товара. Это также важный пункт для работы торговой точки, обеспечивающий ее репутацию.

Не менее важно, сразу провести оценку необходимых затрат на регулярное использование эквайринга, которые, как правило , включают в себя:

плату за установку оборудования;
подключение к серверу;
аренда необходимой техники;
обслуживание и поддержание правильной работы системы.

Критерий 8. Сравнить тарифы на эквайринг в разных банках

Плата за осуществление безналичных платежей может устанавливаться в качестве процентной ставки от каждой сделки . В таком случае, она списывается в виде комиссии за каждую проведенную операцию.

При определении тарифа за пользование услугой, в индивидуальном порядке , должны учитываться такие факторы, как сфера, в которой организация ведет свою деятельность, ее время существования на данном рынке, количество филиалов, торговый оборот фирмы, количество лицензий у банка на проведение операций от различных платежных систем и наличие собственного процессингового центра у банка.

7. Пакет необходимых документов для заключения договора эквайринга 📋

При заключении договора эквайринга с банком юридическому лицу потребуется предоставить стандартный пакет документов:

Свидетельство ЕГРЮЛ или, для зарегистрированных после 1.07.2002г. организаций, Свидетельство о регистрации от налоговой инспекции;
Свидетельство о постановке на налоговый учет;
Пакет учредительных документов;
Выписку из ЕГРЮЛ;
Банковскую карту с образцами подписей;
Решения или приказы о назначениях директора организации и главного бухгалтера;
Договор об аренде или документы, подтверждающие право собственности на помещение, находящееся по фактическому адресу, указанному в юридических документах. Подробно про мы писали в отдельной статье.
Справка банка об открытии корреспондентского счета, либо копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании;
Лицензия на виды деятельности, согласно декларации;
Копии паспортов бухгалтера и директора, заверенные нотариально;
Какие-либо дополнительные документы, которые может запросить банк, в соответствие с внутренними правилами.

Ознакомиться со всеми условия договора эквайринга можно по ссылке ниже (на примере договора банка ВТБ24):

Банка ВТБ24 (doc. 394 кб)

8. Главные особенности системы оплаты (эквайринга) 📌

Можно выделить следующие особенности услуги эквайринга:

все вопросы взаимодействия сторон строго регламентируются договором;
для каждого договора может применяться индивидуальный подход;
торговая фирма оплачивает комиссионное вознаграждение эквайеру, в виде персонально рассчитанного процента от сделок по картам. Обычно, он колеблется от 1,5% до 4% от суммы операции.
необходимое оборудование, как правило , предоставляется самим банком (за плату, в аренду или же бесплатно, в зависимости от условий договора), так же, как и сопутствующие услуги: рекламная продукция, обучение сотрудников и пр.
отсутствие у организации счета в банке-эквайере не является препятствием к использованию данной услуги. Но его наличие может предоставить дополнительные преференции.
зачисление платы за товар на счет организации происходит не сразу, а в течение от одного до трех дней.

Следует в обязательном порядке учитывать вышеописанные особенности при пользовании данной услуги.

Основные плюсы и минусы эквайринга для предпринимателей

9. Преимущества и недостатки эквайринга

Перечислим основные плюсы и минусы использования услуги.

Плюсы (+ ) эквайринга

Основным преимуществом использования эквайринга для продавца остается увеличение покупательной способности потребителей при безналичной оплате пластиковыми картами. В этом случае, согласно исследованиям, покупатели готовы потратить больше, в среднем на 20% , т.к. психологически проще расстаться с денежными средствами в безналичном виде, нежели в наличной форме.
В настоящее время, все больше потенциальных покупателей хранит свои деньги на счетах, а не в кошельке, а, соответственно, у них может не оказаться нужной суммы наличных, в то время, как на карте они найдутся.
Снижение риска подделки денежных знаков и ошибок при выдаче сдачи упрощает работу кассира. Предприниматель экономит на инкассации наличных и комиссии за заведения их на расчетный счет.

Минусы (− ) эквайринга

Комиссия банка за проведение транзакции может составлять 1,5-6% от ее суммы.
Деньги, полученные от покупателя, поступают на счет не сразу же, а в течение 1-3 дней .
Затраты на приобретение/аренду оборудования для эквайринга и его техническое обслуживание.

10. Часто задаваемые вопросы по эквайрингу (FAQ) 📢

Рассмотрим популярные вопросы, которые задают пользователи по этой теме публикации.

Вопрос 1. Зачем малому и среднему бизнесу эквайринг?

В современном мире, эквайринг в среднем и малом бизнесе , просто необходим . Иначе, в условиях конкуренции, продавец, просто на просто, потеряет своих клиентов . В связи с тем, что, не имея способа безналичной оплаты, большинство покупателей, элементарно, выберут другую торговую точку, где это будет возможно.

Ведь, на карте хранить денежные средства намного удобнее , более того, большая часть потребителей получает свой доход (заработную плату или социальные выплаты) или, как минимум, его часть именно на банковскую карту .

Соответственно, не имея наличности в кошельке, более вероятно, клиент найдет нужную сумму на балансе карты, что, несомненно, чаще склоняет к спонтанным покупкам, а значит, влечет за собой повышение доходности бизнеса.

Кроме того, использование эквайринга в банке дает возможность не только к расширению клиентской базы , но и к увеличению прибыли компании , соответственно.

Вопрос 2. Какое эквайринговое оборудование используется?

Осуществление безналичной оплаты, разумеется, невозможно без специального оборудования и ПО . Оказывая услугу эквайринга, банк предоставляет и необходимое оборудование. Предприниматель может приобрести его за полную стоимость , взять у банка в аренду или получить на других , указанных в договоре, условиях .

В первую очередь, это, конечно, POS-терминал или POS-система целиком . Терминал необходим, для считывания информации с пластиковых карт и обеспечения авторизации в системе, которая позволяет списывать деньги со счета. Как правило , их необходимо столько же, сколько касс в магазине.

При этом, существует несколько видов терминалов , которые могут быть стационарными , беспроводными (например , для курьеров или официантов), PS-терминалы (для продаж через сайт компании), а также они могут иметь разный функционал и считывать карты с чипом или магнитной полосой и предоставлять возможность для бесконтактной оплаты.

Система же представляет собой полный набор устройств, нужных для обеспечения работы места кассира и проведения операций с безналом.

Также применяется импринтер, предназначенный для выдачи слипов – специализированных платежных документов, подтверждающих факт безналичной оплаты.

Пинпад – панель для ввода пин-кода клиентом. Он соединяется с POS-терминалом или кассовым аппаратом и необходим для безопасности транзакции.

В последнее время, распространены кассовые решения, осуществляющие сразу чтение и шифрование информации , получаемой с карты. Они делают процесс оплаты быстрее, безопаснее, упрощают отчетность по финансовым операциям и производят печать чеков.

Стоит отметить, что для интернет-эквайринга требуется только модуль, к которому подключается сайт для авторизации. Так как физически карта не предъявляется, а чек/слип не печатается, в другом оборудовании надобности нет.

Вопрос 3. Где купить/арендовать оборудование для эквайринга?

Арендовать эквайринговый терминал (аппарат) можно у банков-эквайеров, где вы будете подключать эту услугу. Аренда эквайрингового оборудования начинается от 500 руб./месяц и более.

Также можно купить банковские POS-терминалы у других компаниях, которые занимаются продажей и сдачей оборудования в аренду. Приобрести такое оборудования можно в рассрочку.

Приведем некоторые компании, которые предоставляют такие возможности.

1) Прими карту!

Компания Primikartu имеет следующие преимущества:

Быстрое подключение оборудования без визита в банк;
Необходим минимальный пакет документов;
Подключение возможно без отказа банка-эквайера;
Открытие нового расчетного счета не обязательна;
Круглосуточная сервисная поддержка и гарантия проведения безопасных платежей;

Здесь можно купить оборудования в рассрочку или арендовать на определенный срок.

2) ПервыйБит

Компания имеет большое количество филиалов по стране, в том числе в странах СНГ, ОАЭ и т.д.

Имеется возможность приобретения ККМ, РКО и другие услуги по запуску и расширению бизнеса.

Возможны решения по оптимизации и автоматизации предприятия.

11. Заключение + видео по теме 🎥

В данной статье Вы познакомились с определением эквайринга, его основными характеристиками, слабыми и сильными сторонами.

Обратите внимание , что с 2015 года для предприятий , получивших выручку от 60 млн.руб. , наличие безналичного способа оплаты является обязательным .

Законом предусмотрен штраф за несоблюдение этого требования, в сумме до 30-ти тысяч рублей (для ИП) и 50-ти тысяч рублей (для юридических лиц).

Теперь Вы знаете основные принципы, которыми следует руководствоваться при выборе банка-партнера, можете сделать выводы об основных участниках рынка эквайринговых услуг и определиться с условиями, на которых захотите сотрудничать с какой-либо кредитной организацией в данном направлении.

Желаем Вам выбрать достойного эквайера и найти максимально комфортные условия для Вашего предприятия, что позволит расширить диапазон предоставляемых Вами услуг, увеличить спрос на Ваш товар и, соответственно, получить максимальную прибыль.

Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», будем благодарны, если поделитесь своими пожеланиями, опытом и замечаниями по теме публикации в комментариях ниже. Желаем финансового благополучия Вашему бизнесу!

Эквайринг – это комплекс услуг, включающий в себя технологическое, информационное и расчетное обслуживание, осуществляющийся банком по операциям безналичной оплаты товаров и услуг в торговых точках. Осуществление безналичных платежей происходит посредством пластиков карт при помощи специального оборудования, предоставленного финансовым учреждением. Договор об оказании этой услуги может быть заключен только между банком и юридическим лицом! Эквайринг (в переводе с анг. – приобретение) – это совместная деятельность банка и торговой организации, направленная на осуществление безналичных расчетов. Такое сотрудничество выгодно как для банка и торгового предприятия, так и для конечного пользователя – покупателя.

Участники эквайринга:

Кредитная организация , предоставляющая данную услугу, или банк – эквайзер. Согласно договору эквайринга, банк устанавливает в торговой точке все необходимое оборудование для приема карт совершенно бесплатно. В дальнейшем его обязанностью станет обработка электронных счетов, ежедневно приходящих от торговой организации, возмещение денежных средств с удержанием комиссии за пользование услугой.
Юридическое лицо . Торговая организация, заключившая договор с банком-эквайзером, используя оборудование финансового учреждения, осуществляет прием оплаты товаров и услуг с помощью пластиковых карт клиентов. За пользование услугой банк списывает комиссионные сборы с расчетного счета организации. Торговым предприятиям выгодно пользоваться услугой эквайринга, так как таким способом она привлекает новых клиентов, которые пользуются преимущественно пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг. Также к преимуществам данной услуги является защита от фальшивых банкнот, нередко встречающихся в обороте и экономия на инкассации.
Держатели карт банка-эквайзера. Кроме простоты и удобства оплаты товаров от данной услуги эти участники товарно-денежных отношений не получают ничего.

Разновидности эквайринга

На сегодняшний день существует три основных вида эквайринга:

Торговый эквайринг

Из названия понятно, что данная услуга осуществляется на предприятиях, деятельность которых напрямую связано с продажей товаров и услуг. По сути, торговый эквайринг – это организация приема электронных платежей.

Она может осуществляться следующими способами:

Приобретение POS-системы. В системе должно быть установлено специальное программное обеспечение. Также необходимо наличие встроенного считывателя пластиковых карт.
Установка малогабаритного терминала с использованием независимой кассы.

При этом услуга эквайринга должна распространяться на следующие платежные системы:

Visa International;
MasterCard;
UnionPay.

Права и обязанности участников эквайринга

Предприятие, заключившее с банком эквайринговый договор, обязано обеспечить размещение устройств приема банковских карт, принимать оплату товаров и услуг с помощью карт и осуществлять своевременную выплату комиссионных вознаграждений за обслуживание банку в соответствии с условиями заключенного договора.

Банк же, в свою очередь, обязан: установить необходимое оборудование в торговом помещении, провести обучающие курсы для кассиров, при проведении каждой операции проверять наличие на карточном счете необходимой суммы, своевременное возмещать денежных средств в полном объеме согласно предоставленным документам и предоставлять расходные материалы.

– это обеспечение возможности оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт на интернет-сайтах. Благодаря наличию данной услуги посетители интернет-магазинов могут оплатить выбранные товары в режиме онлайн, всего лишь дав поручение банку, в котором обслуживается.

В 2010, согласно проведенным исследованиям, через всемирную сеть было приобретено товаров на сумму более 600 млрд. руб, более половины которых были оплачены банковскими картами.

Для интернет-магазинов услуга эквайринга является очень выгодной, так как:

Покупки осуществляются круглосуточно, и процент спонтанных покупок резко увеличивается, за счет того, что все товары оплачиваются в считанные минуты. За то время, которое покупатель может потратить на оплату наличными, он может передумать и отменить заказ.
Все товары оплачиваются сразу, что является гарантией того, что товар вряд ли будет возвращен.
Большое количество людей пользуется виртуальными картами, позволяющими минимизировать риск мошенничества в сети.
В некоторой степени оплата товаров пластиковой картой снижает риск оборота поддельных купюр.

Подключение к интернет-эквайрингу может происходить по двум схемам: «продавец – банк-эквайер» и «продавец-процессинговая компания – банк-эквайзер». Для подключения услуги необходимо подать заявку в соответствующий банк и заполнить анкету. Сотрудники банка-эквайера разработают для вас программу условий предоставления услуги, после чего следует заключение договора и тестирование подключения интернет-магазина.

Мобильный эквайринг

Данная услуга только начинает распространяться в нашей стране и является очень перспективным направлением в развитии рынка сотовой связи. Суть мобильного эквайринга заключается в превращении смартфона или планшетного компьютера в платежное средство. Этот способ хорошо подходит для оплаты товаров и услуг из интернет-магазинов по факту их получения. Для осуществления безналичных платежей необходимо наличие цифрового устройства с установленной специальной программой и поддержкой 2G/3G сети, картридера и банковской карты.

Преимущества мобильного эквайринга:

Нет необходимости в установке дорогостоящего оборудования.
Низкие тарифы на обслуживание услуги.
Возможность использования распространена повсеместно.
Услугой может пользоваться даже небольшое торговое предприятие.

К основным недостаткам мобильного эквайринга можно отнести низкий уровень безопасности проводимых операций, необходимость постоянной проверки смартфона на вирусы, риск утечки информации о данных банковских карт.

Виды мобильных терминалов

Российские банки-эквайеры предлагают своим клиентам следующие виды терминалов:

Цифровые терминалы с возможностью подключения через USB-порт или Bluetooth. Для передачи данных банковских карт используется беспроводной защищенный радиоканал, а разъем карты находится в ридере.
Устройства, считывающие магнитную полосу. Подключение к смартфону осуществляется через аудиоразъем. Подтверждение данных производится с помощью сигнала, подающегося с картридера в смартфон.

Каждое финансовое учреждение, предлагающее услугу мобильного эквайринга, имеет собственный сервис безналичных расчетов. Каждый из них имеет собственный ряд преимуществ и недостатков. Систему необходимо выбирать исходя из индивидуальных потребностей.

Чаще всего услугой мобильного эквайринга пользуются интернет-магазины, службы такси и эвакуаторов, выездные страховые агенты, уличные ларьки и торговые палатки.

Лучшие поставщики услуги эквайринга

На данный момент существует более 600 кредитных организаций, предлагающих эквайринг юридическим лицам. Выбор должен исходить из индивидуальных потребностей каждой организации, желающей стать участником эквайринга.

Помимо размера комиссионного награждения за использование услуги, необходимо также учитывать следующие критерии:

Количество и качество оборудования, предоставляемого банком, наличие собственного процессингового центра, отсутствие посреднических организаций. От всего этого зависит стоимость услуги.
Вид связи, используемый для соединения платежного терминала и банка. Здесь главное скорость передачи данных.
Возможность обслуживания сразу нескольких видов платежных систем. Это необходимо для обхвата всех составляющих целевой аудитории.
Уровень сервиса. В данный пункт должны входить: проведение тренингов и обучения персонала торговой организации, использование программ лояльности, возможность покупателей получать оповещения о расходовании денежных средств и техническое обслуживание оборудования.

Сбербанк

Этот банк предлагает самую низкую стоимость обслуживания торгового эквайринга. Комиссия обычно не превышает 0,5%. Это обусловлено наличием собственного процессингового центра и применением новейших технологий связи. Процесс оплаты товара банковской картой занимает не больше минуты. Для подключения услуги предприятию необходимо наличие линии телефонной связи. Все услуги по установке и ремонту оборудования и обучению персонала банк предоставляет совершенно бесплатно.

Сбербанк отдает предпочтение следующим платежным системам:

Visa;
MasterCard;
AmericanExpress.

Стоимость интернет-эквайринга тоже находится ниже средней отметки и колеблется в пределах 1,5-2,5%.

Альфа-Банк

Более 40% доходов от эквайринга «Альфа-банк» получает от интернет-предпринимателей. Банк практикует индивидуальный подход к потенциальным клиентам, и разрабатывает условия предоставления эквайринга, исходя из характеристик потенциального клиента. Жестких тарифных планок нет.

Для обеспечения безопасности операций безналичных расчетов «Альфа-Банк» разработал эффективную систему охраны данных, включающую онлайн-мониторинг платежей и возможность клиентам в любой момент отслеживать безопасность выполняемых операций.

Тарифы же на мобильныйэквайринг утверждены и составляют 2,75% с каждой операции. Устройство для чтения карт обойдется клиентам «Альфа-Банка» в 1400 рублей.

МТС-банк

Он также не устанавливает фиксированных ставок. Банк отличается тем, что он гарантирует быстрый возврат денежных средств на счет клиента. К бесплатным услугам относятся: установка оборудования, тренинги персонала и предоставление рекламных листовок. В стандартный список платежных систем «МТС-Банк» добавил «Золотую корону». Банк не занимается интернет-эквайрингом.

Банк Авангард

В программе действуют следующие тарифы:

Стандартный. Комиссия составляет 1,7-1,9. Интернет –эквайринг – 2-3%. Банк возвращает деньги на счет клиента в течение 3 рабочих дней.
Срочный. 1,8-2% и 2,15-3,15% соответственно. Зачисление средств происходит в день покупки.

Размер комиссии зависит от размера ежемесячного оборота предприятия. Банк осуществляет обслуживание двух платежных систем – Visa и MasterCard. Стоимость аренды оборудования – 550-950 рублей в месяц.

Банк Русский Стандарт

У этого банка самый большой список обслуживаемых платежных систем – 16 наименований. Организация имеет собственный процессинговый центр и осуществляет предоставление услуги по всем трем направлениям в течение 24 часов в сутки. Набор бесплатных услуг – стандартный, как и выше перечисленных кредитных учреждений.

Также в список лучших банков-эквайеров можно отнести «Абсолют Банк», банк «УралСиб», «Открытие», «Возрождение», «ВТБ 24», «Банк Москвы» и «Связной Банк». Их тарифные ставки, бесплатные услуги, а также условия предоставления услуги в целом схожи.

Нередко сложным для понимания и произношения словом обозначают довольно простую вещь или действие, прочно вошедшее в обиход большинства людей. Так, возможность оплаты товаров и услуг с помощью платежных терминалов, считывающих информацию с банковской карты, широко используется покупателями во всей России. При этом мало кому известно, что такая процедура носит название «эквайринг».

Понятие эквайринга

В буквальном смысле английское слово «acquiring» означает «приобретение». В банковской среде под ним подразумевается прием денежных средств в качестве оплаты за приобретенные товары, оказанные услуги, или выполненные работы. Процедура осуществляется при обязательном участии банка-эквайера, который выполняет установку в торговой точке специализированного оборудования (импринтеров или платежных терминалов), а также осуществляет перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца.

Виды эквайринга

В настоящее время выделяется три основных вида эквайринга:

Интернет-эквайринг. В этом случае оплата счетов, выставленных продавцом, осуществляется с помощью всемирной сети. Наиболее часто подобный метод оплаты используется при расчете с интернет-магазинами.
Торговый. Он представляет собой оплату приобретенных товаров непосредственно в точке продажи. Для осуществления процедуры перевода денег используются POS-терминалы. С каждой операции с продавца банк удерживает комиссию, средний размер которой составляет от 1,5 до 2,5% от общей суммы платежа.
Обменный. Такое название носит обычная выдача наличных в банкомате владельцу пластиковой карты.

Внедрение эквайринга в работу торговой точки

Данная процедура осуществляется в следующей последовательности:

банк осуществляет проверку торговой точки, в которой будет установлено оборудование на надежность;
между банком и торговой точкой заключается договор о сотрудничестве;
продавец передает сведения о проведенных с использованием пластиковых карт операций в банковскую организацию;
банк возмещает затраченные денежные средства путем их перевода на счет продавца, удерживая при этом некоторую сумму в качестве комиссии за свои услуги.

Преимущества эквайринга

Данный вид расчетов между продавцом и покупателем имеет ряд существенных преимуществ:

полностью исключаются риски передачи фальшивых купюр как от покупателя продавцу, так и наоборот;
отсутствие необходимости инкассации наличности, позволяющее продавцу исключить эту процедуру из статьи расходов;
удобный способ взаиморасчетов;
исключается возможность ошибки кассира при расчете с клиентом.

Большинство пользователей пластиковых карт даже не подозревает о том, что регулярно становится участником процедуры эквайринга. Снятие наличных средств, полученных в качестве пенсии или заработной платы с банковской карты, расчет ею в магазине или кафе, оплата товара, заказанного в интернет-магазине – все эти простейшие манипуляции и носят название эквайринга.

Эквайринг в банке – что это такое и зачем он нужен компаниям? С нашей стороны все выглядит совсем просто – мы вставляем пластик в терминал, вводим пин-код, а после заявления устройства «Успешно» достаем его. Все, покупка оплачена. Та это выглядит глазами покупателя. А что происходит на самом деле, как работает система и кто оказывает услуги? Еще предстоит разобраться, как подключить и не забыть о важных нюансах. Обо всем этом и о том, чем полезно это устройство для предприятий – давайте обсудим.

Что означает слово «эквайринг» и зачем он нужен

Происходит от «acquire» и значит «получать». Под этим словом обычно понимают возможность фирмы взимать оплату в безналичной форме. Кроме этого, сюда относят обслуживание операций. Лет 40 назад этим пользовались только зарубежные граждане, но в начале 90-х годов самые крупные банки стали предлагать клиентам приобрести MasterCard. В то же время появились терминалы, в которых можно было расплатиться «пластиком».

Если изначально наличие карточки позволяло только оперативно снять деньги со счета, то со временем появилась другая функция – расплачиваться в магазинах. Но это лишь часть огромной работающей структуры.

Что это такое - система эквайринга

Используется в банковском секторе как определение способа оплаты с помощью специальных карт. Это значит, что расплатиться за любую вещь можно, просто приложив «кусочек пластика» с чипом к специальному устройству. Не нужно носить с собой наличные, финансы списываются напрямую со счета.

Основные преимущества работы:

Удобно. Посетитель не ищет по карманам необходимую сумму, не боится, что ее украдут. Просто достает и пользуется.

Без сдачи. Купившему человеку не сложат полный кошелек мелочи, не обсчитают. Спишется ровно стоимость приобретения, не больше.

Широта применения. Любое заведение имеет право заключить договор на соответствующие услуги от банка.

Без риска. Простой способ, исключающий принятие фальшивых купюр.

Скорость. Так процедура проходит в разы быстрее, чем стандартная – принять у клиента деньги, отсчитать ему сдачу.

Меньше трат на инкассаторов. Наличность не нужно сдавать – ее просто нет.

Что это такое эквайринговая операция – принятие банковского продукта в качестве средства, которым оплачивается товар. После этого финансы переходят продающей стороне.

Что происходит на самом деле:

прикладывается карточка;

данные о покупателе передаются в в банковский центр;

проверяется остаток;

списывается цена покупки;

выдается два чека, каждый подписывают продавец и покупатель;

сверяется подпись посетителя на карте..

История внедрения

Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.

Это был небезопасный способ – продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.

Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.

Применение в современных условиях

Полный сервис сейчас – это расчетная, технологическая поддержка и помощь в сфере информации. Целая система обеспечивает подготовку платежей и дальнейшее их обслуживание. Сначала нужно подписать договор с тем, кто оказывает соответствующие услуги – эквайером. Обычно это банковское учреждение, где есть платежные терминалы.

Их устанавливают на месте, которое укажет директор или уполномоченный сотрудник. Это прилавок магазина, ресторан, где технику приносят официанты, любое другое место рядом с кассой.

Кто и что задействовано в процессе

Обычно это 6 участников:

Точка. Заведение, где будет работатьпин-пад. Инициирует подключение и оплачивает комиссию за использование.

Банк-эквайер. Организация, где открыт счет инициатора. Она же выдает и обслуживает оборудование для приема безналичных платежей. Для банка необходима регистрация в международной аккредитованной платежной системе. Их задача – наладить процессы, чтобы все платежи проходили быстро и без трудностей.

Банк-эмитент. Финансовая компания, выпустившая пластмассовые продукты с чипами и магнитными лентами, которые будут приниматься к оплате. Отвечает за то, чтобы все расчеты были правильными относительно покупки.

Клиент. Человек или юридическое лицо, которое прикладывает карту к терминалу и платит за товар или услугу. Держатель карточки банка-эмитента.

POS или пин-пад. Техника, принимающая «пластик». Содержит клавиатуру, считывающую и печатающую чеки.

Операции эквайринга – это все считывания и списывания денежных средств покупателя.

Принцип работы на практике

Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.

Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт – один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.

Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».

Особенности эквайрера

Подписывается документ-соглашение на услуги эквайринга, что это такое: положения, которым будут следовать подписывающие компании. Среди них предоставляющая оборудование сторона обязуется обеспечить:

установку и аренду терминалов;

программную поддержку;

обучение кассиров правильной работе с пин-падом;

техническое обслуживание;

обеспечить расходными материалами.

На какие виды делится

Технологии все время развиваются и постепенно появилось 4 разновидности:

торговый;

мобильный;

интернет;

обменный.

Каждое предприятие самостоятельно выбирает 1 или несколько, которые потребуются им в деятельности. Любой вид имеет свои преимущества и недостатки. Можно подключать дополнительные функции в процессе деятельности компании.

Торговый

Один из максимально популярных. Устанавливается в заведениях любой направленности, кофейнях и ресторанах, заправках. Практически каждая фирма после открытия стремится поставить у себя пин-пады.

Он нужен для операций расхода и возврата, если покупателю товар не понравился. Никаких запретов на суммы, что будут проходить через банк. Небольшой процент от каждой поступающей оплаты списывается как комиссия, так как для заказчика работа банковской организации не бывает бесплатной.

Мобильный

Его понятие включает возможность смартфону работать в качестве пин-пада. Все расчеты проводятся с помощью сотовых, работник не привязан к магазину и прилавку. Подходит компаниям, у которых часть сотрудников работает удаленно. Выгодно, когда в их задачи входит доставить товар конечному потребителю и получить с него безналичный расчет на месте.

С одной стороны, персоналу не приходится привязывать терминал к кассовому аппарату. С другой – за каждое успешное списание уходит процент, как комиссия за услуги банка – 2-3% от суммы сделки.

Интернет

Такое фантастическое 100 лет назад и привычное в современном мире – возможность заплатить за продукты, не выходя из дома. Теперь любой пользователь глобальной сети может приобрести все, что там продается, если у него есть банковская карточка с нужным количеством денег на счете.

Многие фирмы стараются создать платежный интерфейс на собственных сайтах. Чем комфортнее будет посетителю страницы, тем больше вероятность, что закроет ее он после приобретения продукта. Оплатить таким методом можно все, что выставлено в сети – от яблок до сложных услуг и ЖКХ.

Для этого способа не потребуется оборудование и не будет расходов на обслуживание. Но комиссия выше – до 6% в разных банковских учреждений. Такая ставка объясняется дополнительной защитой от мошенников и хакеров.

Обменная разновидность

Самый популярный вид из всех. Это выплаты заработной платы на «пластик». Каждому сотруднику, который устраивается на работу, заводят расчетный счет и выдают карту. Туда дважды в месяц будет перечисляться сумма, равная его заработку.

Чтобы получить наличные, достаточно вставить карточку в банкомат или обратиться в офис с паспортом. Вводится пин-код. Открывается меню с вариантами:

проверка баланса;

пополнение;

другие операции – оплата ЖКХ, кредита, перевод знакомому.

Работник может распоряжаться полученными средствами по желанию. Важное условие – вставлять пластик в терминал того банка, который открыл расчетный счет. Часто допускается пользоваться банкоматами сторонних финансовых структур, но за снятие в них наличных взимается дополнительная комиссия, иногда довольно большая.

Сколько стоит эквайринг

За то, чтобы расплатиться в магазине, его посетитель не должен ничего платить. А вот с владельца торговой точки списывается процент от каждой операции. В среднем, это 2-3% от суммы, но иногда и больше. Откуда берется цифра:

Местонахождение банка-отправителя и получателя. Если они живут внутри одной страны, она будет минимальной. Если в разных государствах – дороже.

Насколько это безопасно. За использование дополнительного протокола в интернет-пространстве придется доплатить.

Тип карточки. Чем выше статус, тем затратнее для принимающей стороны. Кредитка дороже обычной зарплатной.

Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой – крупнее.

Комиссия для банка-эквайера. Устанавливается во время заключения договора, бывает разной. Часто проводятся акции для привлечения юридических лиц и ИП к сотрудничеству.

Доля платежной системы. Для этого участника небольшой фиксированный процент в месяц или год. Снимается с эмитента или эквайера.

Все цифры обязательно подробно расписываются в документе между банком и владельцем точки. Они могут быть индивидуальными или корректироваться при изменении условий сотрудничества.

Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:

Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.

Вид связи. От его выбора зависит скорость – Ethernet стандартный, WiFi – более быстрый, GPRS – работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.

Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.

Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.

Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.

Тарифные планы 10 наиболее известных банков

Тариф может быть стандартным или установленным индивидуально в зависимости от согласований сторон. В каждом случае необходимо учесть фирмы организации и ее обороты.

Наименование организации	Проценты, %	Аренда оборудования ежемесячно/приобретение, в рублях	Нюансы
Сбербанк	0,5-2	1700-2200	Если пользоваться картами Сбербанка, то комиссия будет меньше.
ВТБ		Обсуждается индивидуально	Принимает самые разные платежные системы.
Альфа-банк	2,5-3	1850, за покупку – 7700 каждый пин-пад	Можно открыть расчетный счет в другом банке, но тогда условия индивидуальные.
Райффайзенбанк	1,8-2,2	Минимум 990	Допускается участвовать в дисконтной программе при установке терминалов.
Тинькофф	1,6-3	От 1990 до 4000, покупка – 18500-19500	Приобретение пакета услуг дает право на снижение ставок.
Промсвязьбанк	1,1-1,8 – зависит от сферы деятельности торговой точки	Подбирается индивидуально	Обслуживает все популярные системы.
Уралсиб	1,65-2,6	2600 за обслуживание (аренда не оплачивается)	Работает только с Виза и МастерКард.
Точка	1,3-3,5	От 970	Отдельно обсуждается комиссия для крупных интернет-магазинов с большим оборотом.
Авангард	1,7-2,2	От 200 до 1000	Спустя 4 года и 1 месяц пин-пад переходит в собственность магазина или другого заведения.
Русский стандарт	1,8-3,5	Покупка от 13500 за каждый терминал	Можно все оформить и заказать, не приходя в офис.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:

исключается приемка фальшивых купюр;

транзакция проводится быстро;

нет необходимости пересчитывать банкноты – все сразу на счете;

услуги инкассаторов минимальны;

нет обсчета – кассир не хитрит со сдачей;

комфортная – достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.

Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.

Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:

Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.

Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.

Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.

Зачем небольшой организации или ИП эквайринг

Трудно представить себе активно развивающееся современное предприятие, которое работает только по наличному расчету. Невозможность оплатить карточкой лишит их минимум половины покупателей.

Почти каждый человек имеет банковский счет, на который приходит стипендия или зарплата, пенсия, другие социальные выплаты. Ему проще найти аналогичную фирму с такими же услугами, чем пойти снять деньги и вернуться сюда. Позволить себе использовать только наличку в обороте может единственная на рынке компания с уникальным товаром без похожих. Поэтому каждая организация, которая планирует развиваться и не терять клиентов, должна иметь терминалы для приема безналичной оплаты.

Как подключать

После изучения условий разных банковских учреждений владелец бизнеса отправляет заявку в понравившееся. Проще всего это делать через сайт организации. Менеджер перезвонит, и с ним можно будет обсудить все интересующие вопросы. Затем собираются необходимые документы:

паспорт хозяина ИП или представителя предприятия с доверенностью;

бумага о постановке на учет в налоговой;

документы о государственной регистрации фирмы;

карточка с образцами печати и подписей.

Это минимальный набор, иногда кредитная организация запрашивает дополнительные бумаги – баланс из бухгалтерии, разрешения на торговлю и другие. Затем заключается договор, выбирается аренда или покупка POS-терминалов. Все выбранное привозит и настраивает человек из банка. После завершения технических работ можно начинать принимать оплату по карте.

Какую безопасность может обеспечить

Одним из наиболее защищенных считается торговый вид эквайринга. Терминал связывается напрямую с процессинговым центром, поэтому перехватить операцию крайне сложно. Самый незащищенный – мобильный, из-за необходимости использовать сотовый. У него слабые каналы защиты, здесь в теории реально перехватить информацию о карте. По этой причине часто устанавливаются ограничения на сумму, которую допускается оплачивать через этот канал.

Но любой владелец бизнеса за отдельную плату может доустановить себе дополнительные способы защиты. Это поможет ему выделиться среди других аналогичных магазинов.

Часто задаваемые вопросы

Если в одном банке уже открыт расчетный счет, можно ли заказать эквайринг в другом, с более удобными условиями?

Никто не помешает стать клиентом безналичных операций в отдельной кредитной организации с более удобным предложением. Но следует учитывать, что комиссии так будут выше, а деньги идти дольше.

Как удобнее – купить POS-терминал или арендовать?

Каждый вариант имеет свои положительные и отрицательные стороны. Некоторые банки предлагают пользоваться их оборудованием бесплатно, а другие повышают проценты за пользование собственной техникой.

В договоре порой прописывается, что комиссия увеличивается, если ежемесячный оборот не доходит до 100 000 рублей, а если меньше 50 000, то и документ оказывается под угрозой расторжения.

Если купить терминалы в собственность, то это дорого только в месяц покупки. Также придется дополнительно прошивать под требования кредитной организации. Но потом проценты будут меньше.

Надо ли пробивать чек?

Согласно законодательству – необходимо, даже если он не нужен покупателю. Если операция проходила в интернете, то и квитанцию можно отправить по электронной почте.

Может ли банк отказать в услуге эквайринга?

Да, но делает это крайне редко – всего в 5-7% случаев. Это происходит, если владелец торговой точки выглядит странно, имеет нелегальный бизнес или у него сомнительная репутация.

Заключение

Создание возможности оплачивать по безналичному расчету помогает развиваться любому предприятию. Это позволяет увеличить прибыль, минимизировать часть сложностей, как при работе исключительно с наличностью, повышает авторитет заведения в глазах клиентов.

Чтобы не ошибиться при выборе банка-эквайера, следует внимательно изучить собственные обороты и функции, которые предлагают разные кредитные организации. Стоит сравнить все банки, чтобы выбрать максимально подходящий. Если разобраться сложно или появляется больше вопросов, чем ответов – обращайтесь в «Клеверенс». Компания поможет найти наиболее подходящее решение для вашего бизнеса.

Количество показов: 4072

Эквайринг (от англ. acquire - принимать ) - это общий термин, которым обозначается технология приема банковских кредитных и дебетовых пластиковых карт в качестве основного средства для оплаты товаров и услуг . Операции по эквайрингу могут осуществлять только банки, имеющие соответствующую лицензию. Для осуществления операции банк-эквайер устанавливает на территории предприятия (магазина, ресторана, заправки и т. д.) специальный платежный терминал, с помощью которого клиенты могут осуществлять платежи при помощи банковских карт.

В последние годы особую популярность получил портативный-эквайринг, который позволяет использовать мини-терминалы без привязки к офису или предприятию - терминал перемещается вместе с курьером (что особенно удобно для предоставления услуг по доставке, такси и т. д.). Вместе с портативным, активное развивается и другой подвид эквайринга - интернет.

Интернет-эквайринг – что это такое и как он работает

Это подвид эквайринга, который позволяет проводить платежи с помощью виртуальных и пластиковых банковских карт посредством сети Интернет. Для этого на сайт устанавливается специально разработанный виртуальный интерфейс. Он выполняет роль обычного терминала, который можно встретить в магазинах, кафе.

Алгоритм подключения эквайринга

Для осуществления услуг по интернет-эквайрингу необходимы:

банк-эквайер (специальная лицензия для предоставления именно интернет эквайринга не требуется);
процессинговый центр с web-интерфейсом, с помощью которого покупатель будет оплачивать покупку или услугу в интернет магазине или любом другом онлайн сервисе банковской картой, а продавец получать платеж;
сервис-провайдер , который будет обеспечивать полную защиту и конфиденциальность платежей и передаваемых клиентом данных;
протокол аутентификации пользователей , которые будут осуществлять фрод-мониторинг проводимых на сайте операций.

Для того чтобы оплатить товар или услугу онлайн, потребуется дебетовая или кредитная пластиковая карта. С их помощью можно расплатиться в обычном магазине, ресторане, снимать наличные.

Но интернет-эквайринг, в отличие от обычного, предоставляет возможность быстрой онлайн-оплаты платежей и через виртуальные банковские карты от популярных электронных платежных систем (WebMoney, Qiwi, Яндекс Деньги и т. д.). И все-таки, чем торговый эквайринг отличается от интернет-эквайринга? Постараемся кратко обозначить главные его отличия:

Количество участников рынка. Для осуществления торгового (традиционного) эквайринга требуется гораздо меньше участников.
Анонимность клиента при осуществлении финансовой операции.
Возможность использовать для оплаты виртуальную банковскую карту от популярных электронных платежных систем.
Основная информация карты (и ее владельца) вводится клиентом вручную , через специальную форму на сайте.

К оплате через Интернет могут приниматься как персонифицированные, так и неперсонифицированные банковские и виртуальные карты. Поэтому сервис интернет-эквайринг отличается от обычного только тем, что данные карты вводятся клиентом вручную самостоятельно, через специальную защищенную форму, а не считываются кардридером через терминал оплаты.

Преимущества интернет-эквайринга для организаций следующие:

Возможность работать с клиентами, принимать платежи в любое время суток автоматически.
Снижение издержек за проведение каждой финансовой операции.
Возможность выхода на глобальный рынок, сбыта товара и услуг по всему миру независимо от географического местоположения офиса.
Более быстрый вывод товара или услуги на рынок по сравнению с традиционными моделями продажи-покупки.
Относительно невысокая цена за распространение цифровых продуктов.

Недостатки интернет-эквайринга для организаций:

При оплате покупки у клиента могут появиться сомнения по поводу достоверности предоставленной на веб-ресурсе информации относительно продавца или целой организации. Так называемая негативная анонимность. Больше всего этому недостатку подвержены молодые и малоизвестные компании.
Возможные сложности ведения бизнеса и узаконивания финансовой деятельности предприятие в сети Интернет.

Участники интернет-эквайринга

Клиент с компьютером или любым другим устройством с установленным на него интернет браузером и доступом к сети Интернет. Именно он оплачивает товар или услугу online.

Банк-эмитент . Он занимается выпуском пластиковых карт, выступает в качестве гаранта всех проводимых клиентом финансовых операций, на имя которого открыт расчетный счет клиента.

Продавец. В отличие от обычного эквайринга в роли продавца выступает сервер или веб-сайт, на котором располагается основной перечень предлагаемых клиенту товаров или услуг, осуществляется прием заказов, их оплата.

Банк-эквайер , который осуществляет прием платежей от клиентов. Продавец может иметь только один банк-эквайер, на котором и будет содержать свой расчетный счет. В то время как клиенты могут оплачивать покупки с помощью карты от любого другого банка.

Платежная система. Включает в себя электронные компоненты, которые выступают в качестве посредников между остальными участниками интернет-эквайринга, а также комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания банковских карт. Поддержка Visa, MasterCard, Maestro, UnionPay и т. д.

Расчетный банк платежной системы. Финансовая организация, которая занимается обслуживанием платежной системы, осуществляет операции между остальными участниками рынка.

Процессинговый центр. Он обеспечивает полное взаимодействие между основными участниками платежной системы.

Интернет-эквайринг невозможен при отсутствии хотя бы одного из описанных выше участников рынка.

Схема интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг – это не что-то запредельное. Поэтому он не сильно отличается от обычного торгового. Схема его работы выглядит следующим образом:

Клиент заходит на сайт продавца, выбирает понравившийся товар или услугу, а затем совершает покупку или оформляет заказ онлайн. После этого веб-ресурс перенаправляет покупателя на страницу, где можно выбрать один из доступных способов для оплаты заказа. При выборе оплаты покупки при помощи пластиковой или виртуальной пластиковой карты клиент автоматически будет переадресован на защищенную через SSL-страницу, где будет предложено ввести платежные реквизиты.
Сервис-провайдер формирует процедуру для проверки подлинности введенных клиентов данных, которые затем направляет к следующему участнику интернет-эквайринга, банку-эмитенту. Если аутентификация прошла успешно и банк-эмитент подтвердил подлинность данных и платежеспособность клиента сервис-провайдеру, то формируется запрос для следующего участника операции - процессингового центра.
Полученную от сервис-провайдера информацию процессор перенаправляет в международную платежную систему, после чего будет сформировано сообщение об успешной или неудачной операции. Полученные данные перенаправляются провайдеру, который информирует клиента и продавца (интернет-магазин или онлайн-сервис) о результате операции. В зависимости от этого (успешный платеж или отказ), заказ оплачивается или аннулируется.
Если операция прошла удачно, то процессор отправляет данные о проведенной финансовой операции в расчетный банк клиента, который осуществляет возмещение средств по совершенной операции на счет онлайн-сервиса или интернет магазина. Клиент и продавец получают информацию о проведенной операции.

Преимущества интернет-эквайринга для потребителей:

Можно оплачивать товары и услуги по всему миру не выходя из дома.
Анонимность. Продавец не получает никаких данных о том, кто именно оплатил покупку. Ему доступна только сам статус платежа (прошел или нет).
Широкий выбор возможных для оплаты товаров, услуг.
Все больше организаций переходит в сегмент электронных платежей.
Более низкая стоимость на некоторые товары или услуги за счет использования интернет-эквайринга и снижения издержек у продавца.
Быстрая доставка.

Недостатки интернет-эквайринга для потребителей заключается, в первую очередь, в низком доверии клиентов к покупаемым товарам и услугам, продажу которых осуществляет продавец. Особенно это касается малоизвестных или только что вышедших на рынок предприятий. Кроме того, невозможно лично проверить качество товара до принятия решения о покупке. Компенсируется это за счет того, что большинство продавцов предоставляет гарантию при оплате товара онлайн. Зачастую приходится терпеть слишком долгое ожидание доставки приобретенного товара. Теперь вы знаете что такое интернет-эквайринг, в чем его недостатки, преимущества и основные отличия от торгового.

Тарифы и комиссия

За проведение каждого платежа провайдер взимает небольшую комиссию. Размер которой будет зависеть от выбранного продавцом тарифа, объема продаж и других факторов. Некоторые провайдеры могут взимать дополнительную комиссию не только с продавца, но и с клиента. Как правило, об этом сообщается при совершении покупки. Для минимизации размеров комиссии крупные компании (с большим товарооборотом) могут подключать услугу интернет-эквайринга напрямую, без использования посредников. Это позволяет значительно снизить затраты на проведение операций.

Выбор интернет-эквайринга

Дополнительно продавец может подключить на свой онлайн-ресурс несколько банков, после чего можно будет обрабатывать запросы с использованием разных банков-эмитентов. Если объем продаж предприятия небольшой, то намного проще и дешевле подключить специальный платежный агрегатор. За счет получения скидки это позволит значительно сэкономить на комиссии. Величина комиссии будет зависеть от:

объема продаж (чем он больше, тем меньше комиссия);
географического местоположения организации, рынка сбыта;
от оборота по другим безналичным платежам (например, через электронные кошельки);
сферы деятельности организации.

Итоговая сумма комиссии будет состоять из комиссии международной платежной системы, банка-эквайера и процессингового центра.